تعد إفريقيا موطنًا لـ 1.2 مليار شخص وما يوصف بأنه أكبر منطقة تجارية في العالم – منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية. إن أفريقيا تشق طريقًا جديدًا لدفع عجلة التنمية ، وسيلعب الوصول إلى الخدمات المالية دورًا مهمًا في نموها الاقتصادي. تتزايد الحاجة إلى توفير أنظمة محسّنة للحد من الفقر ، إن لم يكن التخفيف منه ، عندما يعتبر المرء أن 416 مليون أفريقي يعيشون في فقر مدقع ، وأن الوصول إلى الخدمات المالية هو في صميم الحل.
في مراجعة لتأثير الشمول المالي على النمو الاقتصادي ، يرى البنك الدولي أنه “يجب تقديم هذه الخدمات بشكل مسؤول وآمن للمستهلك ، وبشكل مستدام لمقدم الخدمة”. إذا تم تفسير الإدماج المالي بشكل مناسب ، فإن لديه القدرة على الحد من الفقر وعدم المساواة من خلال مساعدة الفئات المحرومة على الاستفادة من الفرص التي لم تكن لتتوفر لولا ذلك.
ذات صلة: الشمول المالي والعملات المشفرة والعالم النامي
أدى الابتكار في الخدمات المالية عبر الزمن إلى توسيع نطاق الوصول إلى الشمول المالي وتحسينه على مستوى العالم. تقليديا ، كانت هذه في شكل انتشار البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، وإزالة الازدحام في الخدمات المصرفية ، وتطوير التمويل الأصغر ، والائتمان الصغير ، والادخار الصغير ، والتأمين الأصغر ، من بين خدمات أخرى من هذا القبيل. على الرغم من هذا التوسع ، فإن مناطق مثل إفريقيا متخلفة عن الركب في الشمول المالي ، مع ما يترتب على ذلك من آثار على الوساطة المالية ، وخلق القيمة ، والنمو الاقتصادي في النهاية تُظهر البيانات المأخوذة من قاعدة بيانات الوصول المالي العالمية لعام 2017 أن عدد البالغين في إفريقيا الذين لديهم حسابات مصرفية أقل بكثير من متوسط علامة 50٪.
لن يغير النموذج الفعلي لتقديم الخدمات المصرفية والمالية الديناميكيات لأفريقيا في المستقبل المنظور ؛ ومع ذلك ، سوف التقنيات الناشئة. يجب وضع التكنولوجيا المالية في سياق الهياكل الاجتماعية والاقتصادية القائمة لتحديد العوامل التي تكمن وراء اعتمادها واستخدامها ، والتي بدورها ستضع في المقدمة حلول التكنولوجيا المالية الأكثر فاعلية والقادرة على دعم أجندة النمو والتنمية في القارة.
ذات صلة: تفريغ إمكانات blockchain والبنية التحتية في إفريقيا
النموذج الصيني لأفريقيا
في العشرين عامًا الماضية ، كانت الصين تقدم نموذجًا يمكن لأفريقيا أن تصوغ حلولها في مجال التكنولوجيا المالية. من خلال فهم أهمية البنية التحتية للائتمان والدفع وإنشاء أنواع جديدة من مقدمي الخدمات المالية مثل الإقراض من نظير إلى نظير ، والائتمان الصغير والتمويل عبر الإنترنت ، وتمويل المستهلك ، أدرك صانعو السياسة الصينيون الحاجة إلى توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية في المناطق الريفية. المستهلكين.
لذلك ، ليس من المستغرب ظهور منتجات مالية رقمية جديدة إلى حد كبير بسبب تأثير الشبكة: استخدام وسائل التواصل الاجتماعي ومنصات التجارة الإلكترونية عبر الإنترنت. لقد قامت نماذج الأعمال القائمة على الشبكة بدمج الخدمات المالية في المنصات الحالية التي أدت في النهاية إلى خروج ملايين الصينيين من فخ الفقر.
لقد كان النهج الصيني ناجحًا بسبب تجانسه – الإدارة المركزية وتخطيط السياسة ، والذي ، بالمناسبة ، يعمل أيضًا كرياح معاكسة لمزيد من التوسع إلى مستهلكي الخدمة في الميل الأخير. هناك مجال لاستكشاف البيانات الضخمة وفرص الدعم المتبادل لضمان الوصول إلى الهدف النهائي المتمثل في الوصول المالي الشامل.
تعد أنظمة إدارة الهوية واختراق الإنترنت من المكونات الرئيسية للعبة في التجربة الصينية. أفريقيا متخلفة عن الركب في هذا الصدد ، مع انتشار الإنترنت أقل من المتوسط العالمي (حاليًا 39٪) ، ولديها تخطيط وإدارة مجزأان للسياسات بسبب الأنظمة السياسية غير المتجانسة.
تكلفة خطط بيانات الهاتف المحمول هي الأعلى في القارة مقارنة بالمناطق الأخرى من العالم ، حيث تصل بعض الأسعار إلى ما يقرب من 9٪ من دخل الناس. زيمبابوي ، على سبيل المثال ، كانت تكاليفها 289 ضعف تكلفة الهند في نهاية عام 2017 لجيجابايت من البيانات.
تؤثر المستويات المرتفعة من الأمية والتعقيدات المتعلقة باستخدام الهواتف الذكية أيضًا على استخدامها ، وفي النهاية ، على استخدام التطبيقات المستندة إلى الإنترنت. يقدر البنك الدولي أن الوصول إلى الكهرباء يبلغ حوالي 43٪ للقارة وأن هذا له آثار كبيرة على الأنشطة الاقتصادية الحديثة ، مما يحد من اعتماد التكنولوجيا واستخدام الإنترنت.
الحلول التقنية الناشئة
هذا هو المكان الذي تلعب فيه التقنيات البديلة مثل استخدام بيانات الخدمة التكميلية غير المهيكلة ، أو USSD ، من قبل مزودي خدمات الاتصالات وأنظمة دفتر الأستاذ الموزع كما هو موضح في التطبيقات المختلفة لتكنولوجيا blockchain. لقد أتاح التوسع في خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول من قبل جهات فاعلة مثل M-Pesa و MTN و Bharti Airtel و Orange ومقدمي خدمات GSM الآخرين عبر أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى الوصول إلى الإيصالات والدفع والائتمان للوكلاء الاقتصاديين الذين لم يكن لديهم حتى الآن إمكانية الوصول إلى هذه الخدمات من الخدمات المصرفية السائدة. يتيح توفير الخدمة الفريد هذا ، على مستوى أساسي للغاية ، لأصحاب الهواتف المحمولة تلقي الأموال وتحويلها باستخدام الأنظمة القائمة على USSD لمشغلي شبكات الهاتف المحمول. أدت قابلية التشغيل البيني للخدمة بين مشغلي الشبكات في غانا ونيجيريا وكينيا ، على سبيل المثال ، إلى زيادة سرعة وحجم المعاملات بين الحدود – وهو ما يفوق بكثير ما توفره المؤسسات المصرفية الرئيسية.
تعمل القدرة على العمل بدون اتصال بالإنترنت على توسيع نطاق استخدام خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول بسرعة ، مع توفير فرص لتوفير الخدمات المشتقة في القروض والائتمان والتأمين.
الشمول المالي وعدم المساواة بين الجنسين
تساهم أنظمة تحويل الأموال عبر الأجهزة المحمولة أيضًا في سد فجوة أخرى مهمة في الوصول إلى الخدمات المالية – النوع الاجتماعي. تركت السمات الاجتماعية والثقافية لمعظم البلدان في القارة ، النساء دون الوصول إلى الأراضي وممتلكات الأرض وغيرها من عناصر التعريف الضرورية لمتطلبات “اعرف عميلك” من قبل منظمي القطاع المالي والبنوك التجارية.
نظرًا لأن المزيد من الحكومات في القارة تجعل أنظمة تحديد الهوية البيومترية إلزامية وتوفر الوصول المتاح إلى خدمات الاتصالات السلكية واللاسلكية ، فقد يتم اختراق هذه الفجوة بشكل أكبر بإتاحة الفرصة لرائدات الأعمال لكسب الربح من خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول. أخذت الصين والهند زمام المبادرة في هذا الصدد ، ويمكن لأفريقيا أن تفكر في اختصار متطلبات “اعرف عميلك” باستخدام هذه التكنولوجيا لتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية.
حلول التكنولوجيا المالية الأخرى المبنية على أنظمة دفتر الأستاذ الموزعة مثل blockchain ستكون أيضًا ذات صلة في إفريقيا. بمجرد أن نفسر الوصول إلى الخدمات المالية أو الشمول المالي كوسيلة لتحقيق غاية ، سيكون من الضروري تعميم اعتبارات العقود الذكية دون عبء نظام الثقة المتطور والبيروقراطي لدعم القطاع غير الرسمي الواسع للاقتصاد الأفريقي.
ستوفر المبادرات مثل استخدام منصات الرموز الأمنية لرقمنة العقارات والأسهم والسلع والفنون الجميلة الأفريقية التي يقودها الاتحاد الأفريقي وبنك التنمية الأفريقي ، العمود الفقري لقيادة التجارة بين البلدان الأفريقية – وهو جدول أعمال رئيسي لتنفيذ منطقة التجارة الحرة القارية ، بالنظر إلى ميزاتها التي لا حدود لها.
هل هناك طلب على الابتكارات؟
في عام 2019 ، تصدرت نيجيريا ، على سبيل المثال ، العالم في عمليات بحث Google عن Bitcoin (BTC) ، مع ظهور اتجاهات مماثلة في غانا وكينيا وجنوب إفريقيا. مع زيادة انتشار الإنترنت في جميع أنحاء القارة الشابة (ما يقرب من ثلاثة أرباع السكان الأفارقة تقل أعمارهم عن 35 عامًا ، وفقًا لبيانات من الأمم المتحدة) ، يجب أن تصبح هذه الخدمات في كل مكان وتكافئ الفرص والازدهار لجميع الأفارقة.
مع إيجاد رواد الأعمال الشباب الجسور عبر سلاسل القيمة التقليدية للاقتصاد الأفريقي وربط حلول التكنولوجيا المالية المبتكرة لكسب الربح ، مع منح البيئة المناسبة المنسقة ، ستشهد إفريقيا ليس فقط توسعًا في الوصول إلى الخدمات المالية ولكن تصميمًا شاملاً ربما يقود العالم في حلول غير قائمة على الإنترنت لمعالجة التنمية الاقتصادية والنمو.
شارك في تأليف هذا المقال ماريو إجي و علي مادهافجي.
الآراء والأفكار والآراء الواردة هنا هي آراء المؤلفين وحدهم ولا تعكس بالضرورة وجهات نظر وآراء كوينتيليغراف أو تمثلها.
ماريو إجي هو الرئيس التنفيذي لشركة Kite Financial. ماريو حاصل على درجة أولى في الفيزياء ويعمل كمطور برمجيات لأكثر من 4 سنوات. وهو الفائز بجائزة توني إلوميلو – القنصلية الأمريكية لريادة الأعمال لعام 2019. مع اهتمام كبير بالرأسمالية الأفريقية ، أسس ماريو شركة Kite Financial – وهي شركة ناشئة نيجيرية تعمل بالعملات المشفرة ، والتي تبشر ببنية تحتية مالية جديدة ، والتي ستوفر التمويل للقارة الشابة. الوصول والإدماج والحرية.
علي مادهافجي هو الشريك الإداري في Blockchain Founders Fund ، الذي يستثمر ويؤسس الشركات الناشئة من الدرجة الأولى. إنه شريك محدود في Loyal VC. يستشير علي المنظمات بشأن التقنيات الناشئة ، مثل INSEAD والأمم المتحدة ، بشأن الحلول للمساعدة في التخفيف من حدة الفقر. وهو زميل أول في blockchain في INSEAD وحصل على جائزة “Blockchain 100” للقادة العالميين لعام 2019 من قبل Lattice80. عمل علي في العديد من المجالس الاستشارية ، بما في ذلك مجلس إدارة جامعة تورنتو.
