المستقبل غير النقدي في المستقبل؟ حلم رقمي خيالي مع عدم مساواة بائسة

في السويد ، يمثل النقد المتداول 1٪ فقط من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد ، ويتوقع بعض الخبراء أن الأمة ستصبح “غير نقدي تمامًا” بحلول عام 2023. في أكبر مدن الصين ، يستخدم أكثر من 90٪ من الأشخاص WeChat Pay و Alipay كأساسياتهم طريقة الدفع نقدا ثانية بعيدة.

قد يبدو أن الانتقال إلى عالم خالٍ من الأوراق النقدية الورقية والعملات المعدنية أمر لا مفر منه ، لكن استبيانًا هذا الأسبوع ذكرنا أن التقارير عن موت النقود الصعبة قد تكون مبالغًا فيها إلى حد كبير. تشير الدراسة التي أجرتها شركة Genesis Mining ، بعنوان “التصورات وفهم الأموال 2020” ، إلى أن 60٪ من الأمريكيين يعارضون فكرة استبدال النقود الورقية بالنقود الرقمية فقط. وعلق ماركو سترينج ، الرئيس التنفيذي لشركة Genesis ، قائلاً: “الأمريكيون ليسوا متحمسين بشأن التخلي عن أموالهم الورقية على أساس دائم”.

كيف يفسر المرء هذه النتيجة إذا كانت المسيرة إلى مجتمع عالمي غير نقدي (أي حيث لا يكون النقد وسيلة دفع مقبولة بشكل عام) أمر لا يرحم ، كما هو الحال بالنسبة للبعض – بما في ذلك جوناس هيدمان ، الأستاذ في قسم الرقمنة في كلية كوبنهاغن للأعمال – افترض؟

قال هيدمان لكوينتيليغراف: “هناك عدة أسباب لذلك” ، بما في ذلك “عدم الثقة في الحكومة المركزية وضعف البنية التحتية للمدفوعات على المستوى الوطني [in the U.S.]قال ريتشارد هولدن ، أستاذ الاقتصاد في جامعة نيو ساوث ويلز ، لكوينتيليغراف: “إن” العملة الخضراء “هي رمز مميز بطريقة تختلف عن العملات الأخرى – ربما باستثناء الجنيه الإسترليني -“.

قد يبقى النقد في الجوار لبعض الوقت

لكن ربما لا تكون الولايات المتحدة مجرد دولة نائية ، وهناك أسباب جدية لعدم اندلاع “انعدام النقد” بين عشية وضحاها. قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في Volante Technologies – مزود الحلول المالية – لكوينتيليغراف ، إن الدولار الرقمي فقط يمكن اعتباره “اختراقًا للخصوصية والحريات الفردية”.

قد يميز المجتمع غير النقدي أيضًا ضد الفقراء ، كما قال فلاد توتيا ، محلل المدفوعات في شركة التحليلات والاستشارات GlobalData ، لكوينتيليغراف: “يتطلب المجتمع الرقمي من الناس على الأقل الوصول إلى جهاز واتصال بالإنترنت من أجل إدارة المالية الشخصية.” لكن الكثير في الولايات المتحدة وبلدان أخرى لا يزالون يفتقرون إلى هذا الوصول ، لذا فإن القضاء على المخاطر النقدية يزيد من حرمان أفراد المجتمع الأقل ثراءً – مما يؤدي إلى تفاقم عدم المساواة في الدخل.

وأشار هولدن إلى أنه قد تكون هناك حواجز نفسية أيضًا: “لقد استخدم الناس النقود لفترة طويلة ، وقد تطلب الأمر تحولًا في العقلية للابتعاد تمامًا عن النقد. لكن العديد من الشباب لا يستطيعون تخيل عالم ما قبل iPhone “.

وتابع هولدن أن الاقتصادات المتقدمة في العالم ستستفيد بشكل كبير من التحول إلى غير نقدي. يمكن أن تحد مخططات الدفع الرقمية من التهرب الضريبي وتقلل من المعاملات غير القانونية التي تحدث غالبًا باستخدام النقود. لاحظ هولدن: “النقد غير لائق من نواح كثيرة: فهو بطيء أثناء المعاملات ، والتعامل مع النقد يستغرق وقتًا طويلاً وينطوي على تأمين مكلف للشركات.”

سهولة استخدام النقد

أجرى هيدمان بحثًا لإظهار أن السويد في طريقها لتصبح أول مجتمع غير نقدي في العالم بحلول مارس 2023 – لكن هذا البحث تم قبل جائحة فيروس كورونا. هل تغير جدوله الزمني؟ قال هيدمان لكوينتيليغراف: “سيأتي النقد في وقت أبكر بكثير”. “انخفض استخدام النقد بشكل ملحوظ خلال كورونا.”

وافق Totia على أن COVID-19 قد أعطى دفعة للاتجاه غير النقدي. “عمليات الإغلاق والإغلاق المؤقت للشركات وعدم خروج الناس من منازلهم وطلب البقالة في المنزل. […] كل هذه الجوانب دفعت الناس إلى استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وطرق الدفع لأنك ببساطة لا يمكنك استخدام النقود كثيرًا في هذه الأوقات “.

هناك جانب صحي أيضًا. خلصت دراسة أجريت عام 2017 ، اختبر فيها الباحثون أوراق نقدية بقيمة دولار واحد كانت متداولة في مدينة نيويورك ، إلى أن “المال يمكن أن يتوسط في نقل الميكروبات بين الأشخاص”. لاحظ توتيا أن الناس لا يريدون أن يلمسوا الفواتير التي تم تداولها من خلال العديد من الأيدي خلال جائحة فيروس كورونا ، مضيفةً:

“ومع ذلك ، كان أكبر عثرة في المستخدمين هم الأشخاص الذين كانوا إما مترددين جدًا أو مرتاحين أو كبار السن أو معتادون جدًا على الدفع نقدًا. تم إجبار هؤلاء الجدد بشكل أساسي على استخدام طريقة دفع أكثر ملاءمة وسهولة […] وسيستمر معظمهم على الأرجح في استخدام هذه الخدمات بعد مرور COVID-19 “.

“يمكن فقدان النقود بسهولة”

أخبر برابهاكار Cointelegraph أن المدفوعات الرقمية أكثر أمانًا في جوهرها من النقد ، والتي يمكن أن تضيع وتزور – والاسترداد يكاد يكون مستحيلاً: “توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان وقابلية الاستئناف ، على سبيل المثال القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان لا يمكن أن تنافس. “

هناك أيضًا مسألة التتبع: تحمل المعاملات غير النقدية الرئيسية معلومات أساسية عن المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ووقت حدوث المعاملة. وأضاف برابهاكار: “هذا يجعل غسيل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة”.

ربما تكون المدفوعات الرقمية أكثر صداقة للبيئة. قال برابهاكار: “تستخدم النقود والعملات المعدنية موارد طبيعية ثمينة ، بعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين: الورق والنحاس والزنك والنيكل وغيرها”. “في الواقع ، تكلفة الإنتاج بفئتين – النيكل والبنسات – تتجاوز قيمتها الاسمية. المعاملات الرقمية ليس لها تأثير بيئي في المقارنة. ”

يؤكد مؤيدو الدفع الرقمي أيضًا أن الوقت هو المال ، لذا يجب أن تعزز المدفوعات الأسرع النشاط الاقتصادي العام. وفقًا لـ Totia: “المدفوعات غير النقدية أو الهاتف المحمول أو رمز الاستجابة السريعة أسرع بكثير من الدفع نقدًا. بالنسبة لمقهى متوسط ​​أو عربة طعام في الشارع ، يكون الوقت جوهريًا في ساعة الذروة عند تقديم طوابير طويلة من العملاء. يؤدي توفير بضع ثوانٍ لكل عميل إلى زيادة المبيعات في نهاية اليوم. قم بتطبيق هذا على جميع الشركات الصغيرة والمتوسطة في بلد معين وسيكون لديك نشاط اقتصادي أكبر “.

وجدت دراسة Hedman لـ 750 تاجر تجزئة سويدي أنه عندما تكون المعاملات النقدية أقل من 7٪ من إجمالي معاملات الدفع ، تكون تكلفة إدارة النقد أعلى من أي ربح يتم تحقيقه من المبيعات النقدية. “عندما يحدث هذا ، يجب أن تتوقف إدارة التجزئة العقلانية اقتصاديًا عن قبول النقد.”

ظرف “جاهز للاستغلال البائس”؟

لكن بالتأكيد ، هناك عيوب أيضًا. وأشار برابهاكار إلى أن “العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر الفوائد”. وقال إن إمكانية التتبع قد تجعل من الصعب على المجرمين تنفيذ تجارتهم ، ولكنها قد تكون مؤذية أيضًا للمواطنين الشرفاء الذين لديهم أسباب وجيهة للحفاظ على خصوصية المعاملات:

“من خلال دفع ثمن أنواع معينة من الأدوية – تحديد النسل [pills]، على سبيل المثال – مع الدفع النقدي ، يمكن أن يكون الدافع واثقًا من أنه على الرغم من علم الصيدلي أو الطبيب بالشراء ، فإن شركة بطاقة الائتمان أو مزود الهاتف المحمول لا يعلم بذلك. تعني العملة الرقمية الخاضعة للسيطرة المركزية أن الحكومة لديها إمكانية الوصول إلى كل معاملة يقوم بها الجميع في البلاد ، وهو وضع مهيأ للاستغلال البائس “.

أيضًا ، في حين أن اقتصاد النقود الرقمية قد يقلل من الاحتيال بشكل عام ، إلا أنه قد يؤدي إلى مخاطر احتيال جديدة على المدى القصير والتي قد تسبب ضائقة واسعة النطاق. قال توتيا: “حتى يتعلم الجزء الأكبر من الأشخاص الذين يستخدمون تقنية جديدة كيفية عملها ، سيستهدف المحتالون هذه النقاط الأقل مقاومة والتي تأتي مع تطبيق أو جهاز جديد”. “الاحتيال لن يكون بالضرورة أكثر شيوعًا أو أقل شيوعًا ، سيكون مختلفًا وعلى المدى القصير.”

هل عدم النقد يردع الجريمة حقًا؟

يقبل الكثيرون بالقيمة الظاهرية الاقتراح القائل بأن المجتمع غير النقدي سيكون أقل عرضة للجريمة. أجرى فريدريش شنايدر ، الأستاذ الفخري بجامعة يوهانس كيبلر النمساوية ، بحثًا مكثفًا حول هذه المسألة. وقد أظهرت النتائج التي توصل إليها أن النقد المجهول يجعل التهرب الضريبي أسهل ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون تحويل الأموال إلى الخارج ، لكنه ليس السبب الرئيسي للتهرب الضريبي ، وبالتالي ، من غير المرجح القضاء عليه.

الشيء نفسه ينطبق على الجريمة واقتصاد الظل. من خلال تشغيل عمليات المحاكاة ، وجد شنايدر أنه إذا تم القضاء على النقد تمامًا ، فسوف ينخفض ​​اقتصاد الظل بنسبة 20.1٪ فقط فيما يتعلق بأبحاثه ، قال شنايدر لكوينتيليغراف: “النتيجة العلمية الرئيسية هي أن النقد ليس سبب عمل الناس في اقتصاد الظل. و / أو ارتكاب جرائم “.

عند سؤاله عما إذا كان التحول إلى النقد غير النقدي يمكن أن يقلل من جرائم مثل غسيل الأموال ، قال برناردو باتيز لازو ، أستاذ تاريخ التكنولوجيا المالية والتجارة العالمية بجامعة نورثمبريا ، لكوينتيليغراف إنه من غير المحتمل:

“كما ظهر في الهند ، من السذاجة الاعتقاد بأن الفساد وغسيل الأموال سينتهيان من خلال الوسائل الرقمية. إذا كان هناك أي شيء ، فإن العملات المشفرة ذات النمط التحرري مثل البيتكوين تكون أكثر قابلية لهذه الأنشطة “.

ضرب المجتمع الأكثر ضعفا؟

ربما يكون مصدر القلق الأكثر إثارة للقلق هو أن المجتمع غير النقدي قد يكون مجتمعًا أقل إنصافًا. قال مارتن تشورزيمبا ، الزميل الباحث في معهد بيترسون للاقتصاد الدولي ، لكوينتيليغراف: “كبار السن ، غير المسجلين ، وغيرهم من أعضاء المجتمع الأكثر ضعفًا سيواجهون تحديات هائلة إذا تم القضاء على النقود الورقية تمامًا ، كما اكتشفت السويد”. وفي الوقت نفسه ، تعتقد توتيا أن خطر تعرض الطبقات الدنيا للنبذ اقتصاديًا هو “العيب الوحيد الذي أراه” في التخلص من النقد.

أشار باتيز-لازو إلى أن “جائحة COVID-19 ربما أدى إلى زيادة الطلب على النقد من قبل الأشخاص في الطبقات ذات الدخل المنخفض وأولئك الذين يعيشون في المناطق الريفية” ، ويرى خطرًا في “محاولات دفع اقتصاد المملكة المتحدة للاعتماد فقط على تقنية الدفع بدون تلامس والمدفوعات الرقمية “. قلق برابهاكار من أن المجتمع غير النقدي قد يؤدي إلى تفاقم عدم المساواة في الدخل ، وإلحاق الضرر بالأقليات المحرومة اجتماعيًا واقتصاديًا ، والعاملين في الصناعات الخدمية – الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان – وغيرهم ممن “لا يملكون إمكانية الوصول إلى النظام المصرفي ولا الأدوات التكنولوجية للمشاركة الكاملة في نظام غير نقدي. الاقتصاد. “

هل ستقود السويد المسيرة؟

ومع ذلك ، يبدو أن التحرك نحو إلغاء النقود الورقية يتسارع ، وكذلك التكهنات بشأن الدولة التي ستحقق ذلك أولاً. صرح توتيا: “لدى السويد الكثير من السياسات السياسية التي تركز على تحويل البلاد إلى دولة غير نقدية ، وهذا قد يجعلها الأولى.” ومع ذلك ، أشار أيضًا إلى أن فنلندا لديها فرصة أيضًا ، لا سيما عند اعتبار أن عدد سكانها أقل. المراكز الثلاثة الأولى في توتيا بالترتيب هي فنلندا والسويد والصين:

“الصين أكثر تعقيدًا بسبب حقيقة أن لديها 1.4 مليار شخص ، ومع ذلك ، فإن مدفوعات رمز الاستجابة السريعة شائعة للغاية ، حتى في المناطق الريفية النائية. المرشحون الأقوياء الآخرون للتخلص من النقد خلال السنوات القادمة هم كوريا الجنوبية والنرويج وربما المملكة المتحدة “.

قال هولدن: “يبدو أن الصين أو السويد هما البديلان الأكثر احتمالاً بالنسبة لي”. “إذا أرادت سنغافورة القيام بذلك ، أعتقد أنها يمكن أن تسحبه بسرعة كبيرة نظرًا لنظام المدفوعات المتقدم ، والحجم الصغير نسبيًا ، والحكومة المركزية القوية.” وفي الوقت نفسه ، يعتقد برابهاكار أن: “في آسيا ، تعد كوريا الجنوبية منافسًا ، حيث يبلغ معدل انتشار الهواتف الذكية 95٪ ، كما أن النطاق العريض الأسرع في العالم يسهل اعتماد المدفوعات الرقمية.”

قد تكون هناك حاجة لدعم الحكومة

باختصار ، فإن أي حركة عالمية لإلغاء النقود الورقية لا بد أن تتوقف ، مع بدايات وتوقفات. أدى COVID-19 إلى تسريع العملية ، وجلب العديد من مستخدمي الدفع الرقمي الجدد. ومع ذلك ، قد يكون من الضروري بعض التدخل الحكومي أو الدعم في شكل إعانات للتعامل مع الظلم الذي قد يجلبه المجتمع غير النقدي. وفقًا لـ Totia ، “هناك خطر كبير يتمثل في أن الأشخاص الذين لا يتمتعون بالذكاء التكنولوجي أو ببساطة ليس لديهم الأموال اللازمة لشراء وصيانة هاتف ذكي سيتم إبعادهم بشكل أساسي عن الاقتصاد النشط”.

سأل كوينتيليغراف هيدمان عما إذا كان لا يزال يعتقد أن انعدام النقد العالمي أمر لا مفر منه ، كما أعلن من قبل بدأ الوباء. أجاب: “نعم ، إنه أمر لا مفر منه مع مرور الوقت ، ولكن في السياقات التي لا تثق فيها بالحكومة ، ستكون هناك دائمًا مواقف للحلول اللامركزية – النقد. ولكن في الأساس سيكون اختيار المستهلكين للدفع نقدًا أم لا “.